Кредитная история
Что такое кредитная история
Информация, свидетельствующая об исполнении заемщиком принятых на себя обязательств по договору кредитования, которые заключались им на протяжении всей его жизни, называется кредитной историей. Выделяют три части кредитной истории физического лица: титульную, основную и дополнительную (закрытую).
Титульная часть кредитной истории включает такую информацию о заемщике: Ф.И.О., дата и место рождения, ИНН, номер страхового свидетельства обязательного пенсионного страхования, паспортные данные. ИНН и номер страхового свидетельства должны присутствовать в данной части кредитной истории заемщика в том случае, если он уже подавал данные по ним.
Основная часть кредитной истории включает такую информацию о заемщике: данные, касающиеся самого заемщика – место регистрации и место жительства (фактическое), сведения о гос. регистрации в качестве ПБОЮЛ; данные, касающиеся кредитов – сумма, срок займа, сроки уплаты процентов по кредиту, сведения относительно внесения изменений в договор кредитования (если таковые имели место), дата и сумма фактического погашения кредитной задолженности (включая погашения за счет обеспечения в случае невыполнения заемщиком договорных обязательств), сведения о судовых спорах и решения по ним относительно договора кредитования. Также в данной части кредитной истории заемщика может быть указан индивидуальный рейтинг заемщика, который рассчитан бюро кредитных историй.
Дополнительная часть кредитной истории содержит сведения об организациях, ранее подавших данные в кредитную историю заемщика, если поступали такие запросы.
Как формируется кредитная история
Банки и другие кредитно-финансовые организации подают в бюро кредитных историй сведения, из которых и формируются кредитные истории. Однако они могут осуществить это только по документально зафиксированному согласию хозяина кредитной истории. В соответствии с действующим законодательством, все кредитные организации, хотя бы в одно бюро кредитных историй обязаны подавать имеющуюся информацию о заемщиках (с их согласия) в десятидневный срок.
Заемщику, успешно погасившему кредит, стоит быть заинтересованным в занесении своих данных в кредитную историю для дальнейшего благополучного сотрудничества с различными кредитными учреждениями. В соответствии с действующим законодательством РФ, заемщик имеет право изъявлять требования относительно внесения информации о нем в бюро кредитных историй, даже если кредит уже был погашен, либо если это было не предусмотрено заявкой на кредит.
Бюро кредитных историй является коммерческой организацией, которая имеет право работать с кредитными историями заемщиков. Все кредитные истории граждан внесены в гос. реестр бюро кредитных историй. Право на хранение и обработку данных кредитных историй имеют лишь бюро, которые включены в данный реестр.
Также существует Центральный каталог кредитных историй (специальное подразделение Банка России), который используют для получения сведений о размещении той или иной кредитной истории граждан. Стоит помнить о том, что кредитная история заемщика может быть на хранении у нескольких бюро. Банк принимает решение выдавать кредит или нет, и это решение может во многом зависеть от того, какую кредитную историю имеет заемщик.
Кредитная история может быть аннулирована только по истечении 15-летнего срока со дня внесения в неё последних сведений о гражданине.
Как узнать свою кредитную историю
В соответствии с действующим законодательством РФ, каждый гражданин имеет право узнать, в каком кредитном бюро хранится его кредитная история, а также право получить кредитный отчет по ней. Право на получение кредитного отчета не имеет количественных ограничений, т.к. его можно получить любое количество раз (без указания причин). Однако, кроме первого раза, данная услуга является платной.
Кредитный отчет можно получить в письменной или в электронной форме. Период предоставления составляет 10 дней.
Запрос в Центральный каталог кредитных историй посылают, используя код через интернет-сайт Банка России либо без использования кода через банк (кредитную организацию). Данный код, который требуется для самостоятельной отправки запроса, формируется при заключении кредитного договора. Заемщику стоит проконтролировать этот момент, поскольку банки не всегда предоставляют информацию об этом коде.
Привлечение созаемщиков предполагает изучение и их кредитных историй при получении кредита.
Как исправить кредитную историю
В случае несогласия заемщика с данными содержащимися в его кредитной истории, он имеет право подать заявление в бюро кредитных историй с требованием об их изменении. Бюро кредитных историй проводит проверку кредитных сведений в течение 30 дней со дня получения заявления, запросив их у организации, которая и предоставляла данную информацию.
Если ошибка подтверждается, то бюро кредитных историй обновляет информацию (либо оставляет без изменений, если не подтверждается). По результатам проведенной проверки гражданину, подавшему заявление, в письменной форме предоставляют ответ. При этом отказ об изменении кредитных сведений обязательно должен быть мотивированным.
Если гражданин остается несогласным с решение бюро кредитных историй, то он имеет право обратиться в суд, поскольку повторного рассмотрения бюро не предоставит.
Как управлять своей кредитной историей
Только по согласию владельца кредитной истории сведения о ней могут собираться, храниться или передаваться кому-либо. Код субъекта кредитной истории предоставляет её владельцу возможность управления доступом к данной информации.
Комбинация цифровых и буквенных символов называется кодом субъекта кредитной истории, её гражданин определяет при подписании документов, которые дают право обращения к кредитной истории.
В случае если кредитная организация просит разрешения на ознакомление с кредитной историей, для неё можно создать дополнительный код, который будет действовать на протяжении всего срока действия кредитного договора. Если же с кредитной организацией не заключается договор, то код будет действовать на протяжении одного месяца со дня его оформления, после чего будет аннулирован. Таким образом, осуществляется контроль над кредитной историей каждой организации.
Если код уже существует, то внести изменения либо его аннулирование возможно через интернет-сайт Банка России; если кода еще нет, то данные действия осуществляют через кредитную организацию либо бюро кредитных историй.