Погашение кредита
Оплата по ипотечному кредиту осуществляется путем зачисления «тела» кредита (всей суммы), а также процентов за фактическое пользование кредитом на счет, указанный в кредитном договоре. Банк-кредитор предлагает различные способы погашения кредита, адаптированные под определенного заемщика. Перекредитование и досрочное погашение кредита являются востребованными способами погашения кредита, поскольку заемщик получает возможность экономии собственных сбережений.
Способы погашения кредита
Как правило, платежи за пользование ипотечным кредитом осуществляются ежемесячно, при этом кредитор определяет платежный период по кредиту, например, с 10-го по 25-е число месяца. При этом заемщикам необходимо помнить, что в случае невыполнения условий кредитного договора (например, нарушения сроков платежа) к ним будут применены штрафные санкции, заранее оговоренные в кредитном договоре.
После подписания кредитного договора заемщику предоставляют график платежей, по которому и определяется размер платежей. Следуя условиям кредитного договора, кредиторы могут предъявить требования относительно равнозначности (до копеек) перечисленной суммы и суммы, указанной в графике платежей. Относительно исполнения обязательств по договору ипотеки к заемщику применяются достаточно жесткие требования по выполнению условий кредитного договора, поскольку даже переплата или недоплата расцениваются как нарушение договора, что может привести к применению штрафных санкций, требованию досрочного погашения кредита.
Наличная форма платежей означает, что заемщик вносит средства непосредственно через кассу банка. В этом случае, заемщик должен помнить о нескольких правилах: не во всех банках работают вечерние кассы, платежи не осуществляются по праздничным и выходным дням.
Второй способ осуществления платежей – безналично. Данный способ осуществляется путем перевода средств со счета заемщика, который открыт в любом банке, на счет банка-кредитора. При этом заемщику следует помнить, что при осуществлении межбанковских переводов с клиента взымается комиссия, и что на перевод средств необходимо определенное время (1-3 дня). Во избежание данных неудобств у заемщика всегда существует возможность открытия счета в банке-кредиторе.
В случае осуществления оплаты по кредиту через банкомат (пластиковой картой или наличными), заемщик должен понимать, что получив чек о проведенной операции, не существует 100%-ой вероятности оплаты платежа по кредиту и деньги могут не дойти до банка-кредитора, что может быть расценено им как просрочка платежа. Чтобы избежать нежелательных последствий заемщику стоит через несколько дней связаться с банком-кредитором и удостовериться в зачислении средств на счет погашения кредита.
Существует еще один способ расчетов по кредитной задолженности – ежемесячный платеж на счет погашения кредита определенной части еще не полученной заработной платы. Осуществление данного варианта возможно в случае написания заемщиком заявления на имя руководителя предприятия, где он числится, и уточнить у бухгалтерии предприятия, каким образом будет производиться перевод средств на кредитный счет.
Досрочное погашение кредита
В соответствии с действующим законодательством, заемщик может осуществлять погашение кредитной задолженности досрочно в сумме и в сроки удобные ему. Однако, на практике, данный способ погашения кредита возможен лишь при накоплении заемщиком значительной суммы, поскольку необходимо время на саму процедуру, которая включает и переоформление графика платежей, и подачу заявления на досрочное погашение кредита, и пр.
Процедура досрочного погашения кредита приемлет как погашение всего ипотечного кредита, так и его части. В случае если заемщику удобно выбрать погашение части кредитной задолженности, кредитор предлагает два варианта: уменьшение суммы ежемесячных платежей на период кредитования, который остался, либо сокращение периода кредитования при условии сохранения размера платежей. Первый вариант уменьшает давление на бюджет семьи и предоставляет возможность для получения еще одного кредита. Сокращение срока по кредиту же значительно уменьшает сумму переплаты за жилье, которое было приобретено по ипотеке. Однако бывают случаи, когда в кредитном договоре заранее прописаны условия досрочного погашения.
Если определен вариант полного досрочного погашения по кредиту, заемщик подает запрос в банк с целью определения точной суммы и процентов по ней на предложенную дату полного погашения. Когда все необходимые платежи были осуществлены, заемщик регистрирует прекращение ипотеки в учреждении юстиции, что обозначает снятие обременения с жилья, которое приобретено. В завершении, заемщик уведомляет страховую компанию о полном досрочном погашении кредита для возврата денежных средств за страховой период, который был оплачен, но не был использован.
Перекредитование
Перекредитование обозначает, что полученный кредит с более низкой процентной ставкой применяется для погашения кредита с более высокой ставкой, который был взят ранее. Это выгодный инструмент, которым может воспользоваться заемщик для того, чтобы не переплачивать за жилье, которое приобретено по ипотеке. Однако при использовании операции перекредитования не стоит забывать про дополнительные расходы, которые возникают при получении нового кредита.