Ипотека и кризис
Ипотека и кризис: пути выхода
Для участников ипотечного кредитования
Кризис, ударивший не только по нашей стране, но по всему миру, отразился на каждом. Кто-то потерял работу, у кого- то урезали заработную плату. Серьезные проблемы возникают также у тех, кто брал на себя кредитные обязательства в иностранной валюте или же оформлял кредит под плавающую процентную ставку. Что же делать, когда ежемесячные платежи по кредиту превращаются в непосильную ношу?
Идем на переговоры
Для начала необходимо обратиться в банк, где оформлен кредит. Сейчас практически в каждом банке существуют антикризисные программы по переходу с валюты кредита на рубль, также по смене типа процентной ставки. Банки могут предоставить отсрочку по платежам или реструктуризировать кредит, увеличить срок кредитования и тем самым уменьшить сумму ежемесячных платежей.
Ради клиента с хорошей финансовой репутацией банк всегда готов пойти навстречу, предоставить возможность погашать проценты по кредиту и отсрочить погашение основного долга ипотечного займа.
При этом не стоить злоупотреблять доверием банков и допускать просрочки в платежах. В таком случае мирно урегулировать сложившуюся ситуацию будет сложнее.
Экономический кризис ухудшил состояние всей банковской сферы. Банки вне зависимости от величины и финансового благополучия вынуждены жестко реагировать на заемщиков, которые не платят по кредиту: иск о взыскании задолженности направляется в суд с требованием досрочного погашения кредитных обязательств, и суд, как правило, всегда становиться на сторону банка.
Перекредитование в другом банке является еще одни из способов решения этой проблемы, однако не многие банки идут на такое. Необходимо кропотливо изучить рынок предложений от банков, чтобы найти подходящую программу рефинансирования ипотечного кредита, но для кого-то это может стать реальным «аварийным выходом» из сложившейся ситуации.
Государственная помощь
Реакция государства на последствия финансового кризиса в 2008-2009 года была соответствующей – был создан государственный орган для помощи заемщикам, которые оказались «один на один» с ипотечным кредитом. Агентство по реструктуризации ипотечных жилищных кредитов могло оказать помощь, если ипотечный кредит не противоречил ряду условий. Во-первых, кредитное жилье должно было быть единственным и не превышать по площади установленных норм. Во-вторых, доход заемщика значительно сократился и стал составлять не более трех прожиточных минимумов. В-третьих, до этого времени ипотечный кредит исправно обслуживался (например, не было просрочек более трех месяцев).
Агентство по реструктуризации предлагало такое корректирование графика ежемесячных платежей, которое бы позволило обслуживать кредит исходя из реального финансового положения заемщика.
В таком случае заемщик на протяжении года (максимальный срок оказания помощи Агентством) делал ежемесячные платежи на посильную для него сумму. После истечения этого срока либо увеличивался срок ипотечного кредитования либо изменялись размеры ежемесячных платежей по кредиту. Обычно, размер таких платежей изменялся на 9-10% в сторону увеличения.
Вместе с этим, предусматривалось изменение валюты кредитования, величины процентной ставки по кредиту и освобождение от штрафов. В то же время, никто не говорил о полном освобождении заемщика от долговых обязательств, обязательного страхования или уплаты ежемесячных платежей.
Несмотря на это, огромное количество жителей нашей страны воспользовались помощью Агентства, даже при достаточно жестких условиях ее предоставления. Это позволило сохранить недвижимость в собственности и преодолеть последствия кризиса.
Материнский капитал в помощь
Использование материнского капитала является еще одним способом решения ипотечного вопроса для семей, у которых в 2007 году или позже появился ребенок. Существуют некоторые условия, при которых родители обязаны предоставить гарантийное письмо с обязательствами обеспечить своего малыша долей собственности после использования материнского капитала на погашения ипотечных обязательств.
Планирующим взять ипотеку
Финансовый кризис показал, что рынок недвижимости стремительно падает, а вместе с ним падают и цены. Недвижимость становиться более доступной, но, к сожалению, не для ипотечного кредитования. Большинство финансовых учреждений, работающих по ипотечным программам, пересматривают их условия в сторону ужесточения. Увеличение процентной ставка и первоначального взноса, изменение требований к потенциальному заемщику, кредитование только вторичного рынка недвижимости - и это не полный перечень таких нововведений.
Оформить ипотечный кредит в разгар финансового кризиса – далеко не простая задача. При наличии достаточных для первоначального взноса сбережений, уверенности в стабильности доходов будущих периодов можно подобрать подходящую ипотечную программу или же подать заявку на кредит.